全球监管科技格局——生态前沿与趋势展望
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全球监管科技格局
——生态前沿与趋势展望
一、全球监管科技发展概览
二、全球监管科技生态分析
（二）多样化需求驱动监管科技生态深化发展。
1. 监管对象类型与总量增加。金融科技的兴起模糊了金融行业边界，并刺激金融业务加速创新，导致监管范围扩展、监管对象扩容。其突出表现就是科技巨头涉足金融行业，这种跨界混业经营伴随着较高的风险复杂性和外溢性，给金融市场稳定性带来风险。监管机构需借助监管科技来提升风险监测感知能力和穿透式监管能力，以实现事前预警、事中监测与事后分析。
2. 监管任务面临科技挑战。科技对金融行业的影响导致金融风险隐蔽性加深、突发性加大、传递性加快，增加了监管机构风险监管的任务。另一方面，现阶段“科技+监管”滞后于“科技+合规”、金融监管滞后于金融创新。对此，监管机构需要用科技应对科技带来的挑战，追赶提高自身监管水平，防止监管漏洞，避免监管套利。
3. 监管法规持续细化收紧。全球重要经济体对数据治理、反垄断、互联网金融、加密资产、金融机构第三方合作风险等领域的监管进一步收紧，不少国家推出了专项条例加以治理。政策的逐步完善加强，进一步加重监管与合规负担，也为监管科技需求提供了新的增长点。
4. 新冠疫情导致监管环境复杂化。新冠疫情增加了企业信用风险，加剧金融市场的不稳定性。伪装成疫情捐款的洗钱活动等新型犯罪不断涌现，针对金融机构的网络攻击层出不穷。远程办公、线上业务办理则使数据泄露、生物远程身份验证可靠性遭受挑战。
5. 用科技手段缓解成本压力。面对合规成本与违规成本的持续上涨压力，降低成本、实现合规经营迫使监管对象寻求解决方案。在此背景下，应用监管科技对合规流程进行数字化、自动化升级以减少人工成本、提高合规性势在必行。
6. 长尾用户风险控制需求。面对金融下沉市场中长尾用户，金融机构难以利用传统手段进行有效风控。而借助监管科技产品，金融机构可以通过用户的行为、电商交易等另类数据多维度考量风险，进行较为准确的用户评判与其业务筛选。
（三）供给侧要素投入保障监管科技生态可持续发展。
1. 加强政策引导，建设标准规范。多国政府以及重要国际组织呼吁加快监管科技落地，部分国家监管机构带头研发或直接向监管对象提供资金支持。同时，多国完善了一系列行业标准和专项管理规范，为监管科技产品铺平了应用道路。
2. 推动技术进步，用好数据要素。监管科技底层技术持续创新，混合增强智能、自主智能系统持续攻关，并与经济社会深度融合。多国部署大数据与数字经济发展战略，促进科技深化发展。全球数据规模呈指数增长，结构化数据质量的提升、非结构化数据可得性的提高以及数据整合能力的进步为监管科技分析工具提供了充足的算料，促使监管科技产品更新迭代。
3. 投资机构驱动，促进科创研发。从资本投入来看，监管科技越发受到各类投资机构的青睐。投资者主要有私募股权基金、风险投资公司、金融机构、科技企业，此外政府部门也会注资少数企业。资金支持下，监管科技公司产品研发与推广力度得以加强。
4. 政产学研合作，培养创新人才。全球范围内金融、计算机、数据分析等学科交叉培养模式盛行，高校建立金融科技研究所并与业界展开产学研合作，培养创新人才；多国为金融科技专才开辟引进通道、提供安置补助，监管科技发展正逐渐吸纳人才要素，驱动了创新性产品供给。
（四）监管机构与国际组织引领监管科技生态有序发展。
1. 监管机构塑造监管与合规环境。监管机构对行业生态的构建起到决定性作用。不仅负责制定政策法规，创造合规需求，决定监管科技产品与服务的导向，还成为了监管科技发展的重要推手，通过积极带头研发，或资助监管创新项目等方式支持发展。
2. 国际组织引领政策导向。金融监管领域的国际组织在全球监管活动中起到了重要的方向指引作用，为各国制定并实施健全的监管政策提供建议，促进了监管科技的发展。
（一）主流技术——人工智能为“头雁”，区块链为“分水岭”。监管科技依托的五大核心技术是云计算、大数据、人工智能、区块链和应用程序接口（API）。其中人工智能技术具有“头雁”作用，移动互联网、大数据、云计算则作为基础支撑。新型监管科技则是区块链技术与传统监管科技融合的产物，以区块链成熟应用的出现为“分水岭”，基于分布式技术的监管科技是将来的主流。
（二）创新发展——重点关注隐私计算。监管科技主流技术创新方向包括联邦学习、多方安全计算、零信任架构等，其中前两者有关隐私计算技术，具有非常广阔的应用前景，有望为监管科技生态进一步发展注入新生力量。
（三）应用场景——“用户身份识别”。监管科技主要应用场景可分为用户身份识别、合规管理、AML/CFT、监管政策追踪、市场交易监控、监管报告、风险管理等七大类。应用最多、发展最成熟的场景是用户身份识别，主要应用KYC和AML产品。其次为提供AML/CFT场景下解决方案的企业。
（一）后疫情时代亟需建立新的监管标准。新冠疫情引发了全球对环境、社会和公司治理（ESG）问题的思考，多个国家采取了以“绿色复苏”为主题的经济刺激措施以应对新冠疫情导致的经济衰退。预计监管领域将聚焦如何识别和收集ESG相关数据从而为监管决策提供依据，相关信息披露要求会进一步提高。
（二）推动新兴技术与监管科技融合和应用创新。监管科技各大底层技术交叉融合，传统监管科技技术与新型区块链技术进行复合式技术应用、集成式技术创新是未来的发展趋势。监管科技的技术架构正在经历从基于政策的传统资源密集型向以数字为中心的数据驱动型快速转变。组织和企业将数字化监管规则集成到合规流程中，将基于样本的合规监管逐步升级为为嵌入式合规监管，从而大幅降低合规风险。
（三）聚焦数据治理及隐私保护。在数字化进程加快、数据互联互通加深的业务环境中，企业将更多地运用监管科技应对数据保护法规，以达到合规要求并保障自身数据安全。疫情期间大量网络安全事件和数据泄露事件给企业造成巨大损失，使其意识到治理数据环境的重要性。数据是企业未来发展的关键，因此数据安全和隐私保护将是不仅是当下，也是未来企业应用监管科技试图着力解决的一大挑战。
（四）促进监管科技生态开源合作协同共赢。预计未来生态系统主体之间的互动将进一步增强。金融机构、监管科技供应商、监管机构之间或将通过分享开源信息交叉合作，促进行业标准化、自动化、透明化和高效化，最大化参与方的集体和个人双重利益。过去两年间，多国已经通过解除数据本地化要求限制、允许跨境传输数据、向他国推荐本土金融科技公司等方式，为监管科技发展提供支持，未来跨境监管合作和信息共享程度将继续加强。同时，开源底层框架和开源软件的应用将更为普遍，实现更高的信息透明度、更及时的安全隐患识别，更好凝聚开发者力量促进监管技术的研发和改进。
（来源：节选自《中国监管科技发展报告（2021）》《全球监管科技格局——生态前言与趋势展望》章节）
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责编：王梦莹
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